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2.1 早期形态：从物物交换到信用凭证,?疫情冲击?：2020年全球个人贷款违约率上升200%，金融机构如何调整风控策略。?协商机制?：疫情期间多家银行推出延期还款政策。3.3 常见被拒原因分析,补充不同行业（制造业、服务业、科技企业）的融资特点,增加企业主访谈实录与专家观点,个人借款：全面解析与实用指南,地四章 企业融资的替代方案,