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4.1 直接融资渠道对比,?合法性?：年利率超过LPR4倍（约15.4%）不受法律保护。（数据来源：中国人民银行2023年三季度报告）,?数据参考?：2023年央行数据显示，个人消费贷款平均审批时长缩短至3个工作日。增加图表（如利率对比表、还款计划表）,地六章 法律纠纷与维权途径,?风险提示?：利率通常较高，逾期影响征信。